GUÍA DE BANCARROTA EN FLORIDA

Una guía en lenguaje sencillo para residentes de Florida. Read this guide in English.

¿Debería considerar la bancarrota?

La bancarrota es un proceso legal bajo la ley federal que permite a las personas que no pueden pagar sus deudas eliminarlas o pagarlas con un plan razonable, bajo la protección del tribunal. No es un fracaso personal ni el fin de su vida financiera. Para muchas familias en Florida es el paso que detiene las demandas, los embargos de salario y las llamadas de cobro para poder empezar de nuevo.

Puede ser buen momento para hablar con un abogado si:

• Un acreedor lo ha demandado o existe una sentencia en su contra.
• Le están embargando el salario o le congelaron una cuenta bancaria.
• Se ha atrasado con la hipoteca o recibió una demanda de ejecución hipotecaria (foreclosure).
• Corre el riesgo de que le embarguen el carro.
• Pide prestado para pagar otras deudas o solo paga el mínimo sin ver salida.

Capítulo 7 y Capítulo 13 de un vistazo

	Capítulo 7	Capítulo 13
Qué hace	Elimina la mayoría de las deudas no garantizadas	Paga parte o toda la deuda mediante un plan de 3 a 5 años
Duración típica	Unos pocos meses	De 3 a 5 años
Quién califica	Debe aprobar la prueba de medios (means test)	Debe tener ingresos regulares; existen límites de deuda
Su casa	Protegida si la cubren las exenciones; no corrige pagos atrasados	Puede detener la ejecución hipotecaria y ponerse al día con los atrasos
Su carro	Lo conserva si está al día y el valor está exento	En algunos casos se puede reestructurar el préstamo
Bienes no exentos	El síndico (trustee) puede venderlos	Generalmente los conserva; su valor se refleja en el plan

Capítulo 7: la opción de "nuevo comienzo"

En un caso de Capítulo 7, un síndico nombrado por el tribunal revisa sus bienes. Lo que está protegido por las exenciones se queda con usted; los bienes no exentos, si los hay, pueden venderse para pagar a los acreedores. La mayoría de los casos de Capítulo 7 de consumidores son casos "sin bienes", es decir, todo lo que la persona posee está protegido. Al final, las deudas elegibles —tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales— quedan canceladas (discharge).

La prueba de medios. Para presentar el Capítulo 7, normalmente debe demostrar que sus ingresos son lo suficientemente bajos. Primero se compara el ingreso promedio de su hogar durante los seis meses anteriores a la solicitud con la mediana de Florida para un hogar de su tamaño. Si está por encima de la mediana, un segundo cálculo revisa los gastos permitidos. Las cifras se actualizan periódicamente, por lo que un abogado debe hacer el cálculo con las tablas vigentes.

Capítulo 13: la opción del plan de pagos

El Capítulo 13 le permite conservar sus bienes y pagar a los acreedores mediante un plan aprobado por el tribunal de tres a cinco años. Usted hace un solo pago mensual al síndico. Muchas personas eligen el Capítulo 13 para:

• Detener una ejecución hipotecaria y pagar los atrasos poco a poco.
• Proteger bienes que no quedarían totalmente cubiertos por las exenciones.
• Organizar ciertas deudas de impuestos o atrasos de manutención.
• Presentar bancarrota cuando sus ingresos son demasiado altos para el Capítulo 7.

Al completar el plan, las deudas no garantizadas elegibles que queden se cancelan.

Deudas que normalmente no se eliminan

Algunas obligaciones generalmente sobreviven a la bancarrota, como la mayoría de la manutención de hijos y la pensión alimenticia, la mayoría de los préstamos estudiantiles (salvo en casos limitados), impuestos recientes, multas penales y deudas originadas por fraude. Un abogado puede explicarle cómo se tratarían sus deudas específicas.

Exenciones de Florida: lo que normalmente puede conservar

• Vivienda principal (homestead): generalmente protegida sin importar su valor, dentro de límites de terreno (½ acre dentro de un municipio, 160 acres fuera). La ley federal puede limitar la protección si adquirió la casa unos 1,215 días antes de presentar.
• Cuentas de jubilación: la mayoría de los planes de retiro calificados y las IRA están protegidos.
• Salario: el salario del jefe de familia está protegido en muchos casos.
• Bienes personales y vehículo: se protegen montos limitados; puede haber protección adicional si no reclama la exención de vivienda.

Los montos y las reglas cambian de vez en cuando y su aplicación depende de cada caso. Confirme siempre con un abogado antes de presentar.

Paso a paso

1. Consulta con un abogado para revisar sus opciones, incluidas alternativas a la bancarrota.
2. Curso de asesoría crediticia con un proveedor aprobado, antes de presentar.
3. Presentación de la petición. En la mayoría de los casos, la suspensión automática (automatic stay) entra en vigor de inmediato.
4. Reunión de acreedores, una breve sesión con el síndico unas semanas después.
5. Confirmación del plan (solo Capítulo 13).
6. Curso de educación financiera y luego la cancelación de deudas (discharge).

Cuándo buscar asesoría legal

Hable con un abogado antes de transferir bienes, pagarle a un familiar, usar nuevo crédito o vaciar una cuenta de jubilación para pagar cuentas. Estas acciones pueden causar problemas en una bancarrota posterior. También es importante actuar rápido si se acerca la fecha de una subasta hipotecaria o un embargo de salario.

Si usted no es ciudadano estadounidense, pregunte cómo podría afectar una bancarrota a su caso de inmigración. Szabo Law Group atiende casos de bancarrota y de inmigración y puede revisarlos en conjunto.

Consulta gratuita en español

Szabo Law Group, P.A. tiene oficinas en Jacksonville, Orlando, Fort Lauderdale y Hollywood. Solicite su consulta gratuita o llame a la oficina más cercana — vea todas las oficinas.

Esta guía ofrece información general sobre la ley federal de bancarrota y las exenciones de Florida. No constituye asesoría legal y su lectura no crea una relación abogado-cliente.